Según el Banco de la República la destrucción de empresas desde abril de 2017 presenta un crecimiento que la lleva a superar la tasa de creación. Durante el primer semestre de 2020 esta tendencia se acentuó y en junio del mismo año 148.157 empresas desaparecieron, representando un aumento de 47,7% con respecto a junio de 2019.
Lo anterior afecta claramente los indicadores tradicionales que miden la fragilidad del sector empresarial como la insolvencia, morosidad y el quebranto patrimonial.
Edilberto Castañeda Gerente comercial nacional de Segurexpo nos explica que es el seguro de crédito y como este producto puede ayudar a su empresa a evitar pérdidas por impagos o morosidad, mejorar sus ventas a crédito y darle continuidad a su negocio con el menor riesgo.
1. La recuperación económica, ha mostrado índices bajos de morosidad hasta ahora. ¿Considera que este efecto va a ser de largo plazo? A partir del mes de noviembre del 2021 los reportes de impago se incrementaron en un 20% frente a los meses anteriores. Una de las principales razones fue el coletazo del paro nacional. Esta misma tendencia se mantiene en diciembre y levemente disminuye en enero del 2022. Considero que el 2022 será un año con morosidad similar a los años anteriores a la pandemia. En este año tenemos como ingrediente adicional la elección presidencial, que está generando incertidumbre entre los inversionistas y podría llevar a un tema especulativo, que dependiente de su duración podría afectar en mayor o menor medida a la economía colombiana.
2. Muchas empresas desconocen la utilidad de un seguro de crédito o piensan que están dirigidos a compañías de gran tamaño o exportadoras? Efectivamente las aseguradoras de crédito no hemos hecho una buena divulgación de las ventajas del seguro de crédito y de su alcance en todo el territorio nacional y en el mercado exportador. La realidad es que el seguro de crédito está dirigido a las grandes, medianas y pequeñas empresas. Este último segmento de empresas son más sensibles al costo del seguro, es por esto que Segurexpo, pensando en las pymes colombianas a creado el producto CESCE Fácil, y como su nombre lo indica, de manera sencilla el empresario podrá acceder al pago del siniestro de sus facturas impagadas, sin la limitante tradicional de clasificar deudor por deudor.
3. Frente a las otras alternativas de protección frente a impagos que usan las empresas como autoaseguro, garantías reales entre otras, que beneficios tiene el seguro de crédito? En el año 2015 la Superintendencia Financiera de Colombia realizó un estudio de garantías idóneas frente a impagos comerciales. El resultado de esa investigación arrojó que el seguro de crédito es la garantía más idónea del mercado, con una probabilidad de pérdida dado el incumplimiento del 12%, siendo 0% las Cartas Stand By ó los depósitos en efectivo. A la factura y al pagaré se le da una probabilidad de pérdida del 55% y a los bienes raíces 40%.
4. Que cubre y que no cubre el seguro de crédito? El seguro de crédito cubre el impago de las facturas realizadas a crédito, bien sea por mora de sus deudores o por insolvencia definitiva o quiebra, mejor llamada reorganización empresarial o ley 1116 de 2006. El seguro de crédito no cubre la disputa comercial, es decir, créditos que no se sean aceptados por el deudor y que no puedan ser acreditados por el vendedor.
5. Muchas compañías manifiestan que sus impagos no compensan el costo del seguro. ¿Qué opinión le merece esta afirmación? Los seguros se crearon para cubrir pérdidas no esperadas y que de materializarse afectan el flujo de efectivo de la compañía y su patrimonio. Pensar en no tomar un seguro de crédito porque el valor de la prima no compensa las pérdidas de un ejercicio es respetable, no obstante, los resultados de grandes empresas que se han quebraron, ha demostrado que el seguro de crédito es el mejor aliado y el más confiable, pues muchas veces los fondos de autoseguro no compensan las pérdidas derivadas del impago del deudor más importante.
EDILBERTO CASTAÑEDA
Gerente Nacional Comercial Segurexpo de Colombia. Experiencia de 15 años en Seguros y 25 años en el sector financiero y comercial. Administrador de Empresas de la Universidad EAN, Especialista en Gerencia de Mercadeo Universidad del Rosario - Especialista en Seguros Universidad Externado de Colombia. Se desempeña como docente en el Instituto Nacional de Seguros INS, para los cursos presencial y virtual de Seguro de Crédito. Fundador de la catedra en el año 2015.